Trafik Sigortası Neleri Karşılamaz?

Kendi Aracınızdaki Hasar

Zorunlu trafik sigortası bir sorumluluk sigortasıdır; yalnızca üçüncü kişilerin zararını karşılar. Bu nedenle kusurlu olduğunuz kazada kendi aracınızda oluşan hasar poliçe kapsamında değildir.

Aracınızın onarımını güvence altına almak istiyorsanız kasko yaptırmanız gerekir. İki ürünün farkını trafik sigortası ile kasko farkı rehberimizde karşılaştırdık.

Araçtaki Kişisel Eşyalar

Aracınızın içinde bulunan kişisel eşyalarınız (bilgisayar, telefon, bagajdaki eşyalar vb.) zorunlu poliçenin kapsamı dışındadır.

Bu tür zararlar ancak kasko poliçesindeki ilgili ek teminatlarla veya konut/eşya sigortalarındaki uygun teminatlarla güvence altına alınabilir. Bu teminatların varlığı poliçeden poliçeye değişir.

Kasko Kapsamına Giren Zararlar

Aracın çalınması, yanması, doğal afet nedeniyle zarar görmesi veya tek taraflı çarpma sonucu hasarlanması gibi riskler zorunlu poliçenin konusu değildir.

Bu risklerin tamamı kasko ürününün alanına girer ve seçilen pakete göre kapsamı değişir.

• Araç hırsızlığı ve hırsızlığa teşebbüs kaynaklı hasar
• Yanma
• Tek taraflı çarpma / devrilme
• Doğal afet kaynaklı araç hasarı

Teminat Limitini Aşan Zararlar

Poliçe, mevzuatla belirlenen asgari teminat limitlerine kadar ödeme yapar. Limitin üzerinde kalan zarar poliçe tarafından karşılanmaz.

Bu kısımdan kusurlu işleten kişisel olarak sorumludur. Güncel limitleri trafik sigortası teminat limitleri rehberimizde, limit üstü riskin nasıl yönetileceğini ise İMM rehberimizde bulabilirsiniz.

Kasıtlı Hareketler ve Kapsam Dışı Durumlar

Genel Şartlar'da teminat dışında kalan hâller ayrıca düzenlenmiştir. Kasıtlı olarak zarar verilmesi, aracın yarış veya hız denemelerinde kullanılması gibi durumlar bu kapsamda değerlendirilebilir.

Teminat dışılık ile rücu birbirinden farklı kavramlardır: teminat dışı bir hâlde ödeme yükümlülüğü baştan doğmayabilirken, rücuda ödeme yapılır ve sonradan sigortalıdan geri istenir.

Alkollü Araç Kullanımında Trafik Sigortası

Yaygın kanaatin aksine, sürücünün alkollü olması hâlinde zarar gören üçüncü kişi tazminatsız kalmaz. Genel Şartlar'ın B.4 maddesinin ilk fıkrası uyarınca, tazminat yükümlülüğünü kaldıran veya azaltan hâller zarar görene karşı ileri sürülemez.

Yani sigorta şirketi mağdura ödemeyi yapar. Ancak mevzuatta belirlenen sınırın üzerinde alkollü olarak araç kullanılması, sigortacıya kazaya sebebiyet veren sigortalıya rücu etme hakkı verir.

Sonuç olarak alkollü sürücü için “sigorta ödemez” demek yanlıştır; doğru ifade “sigorta öder, sonra sizden geri ister” şeklindedir.

Ehliyetsiz Araç Kullanımında Ne Olur?

Aracın geçerli sürücü belgesi olmayan ya da sürücü belgesine el konulmuş bir kişi tarafından kullanılması da benzer şekilde rücu nedeni olarak düzenlenmiştir.

Bu durumda da zarar gören üçüncü kişiye ödeme yapılır; sigortacı ödediği tutarı kazaya sebebiyet veren sigortalıdan talep edebilir.

Ayrıca ehliyetsiz araç kullanımı başlı başına idari ve cezai yaptırımlara tabidir.

Rücu, sigorta şirketinin zarar görene ödediği tazminatı, belirli hâllerde kazaya sebebiyet veren sigortalıdan geri talep etmesidir. Dayanağı ZMSS Genel Şartları'nın B.4 maddesidir; sigortacının halefiyeti ise B.3 maddesinde düzenlenmiştir.

Rücu, mağduru koruyan “dış ilişki” ile kusurluyu sorumlu tutan “iç ilişki” ayrımının sonucudur. Kanun mağdurun tazminini garanti eder, ancak nihai yükü kusurlu sürücünün üzerinde bırakır.

Bu nedenle alkol, ehliyetsizlik veya ağır kusur gibi hâllerde ödeme yapılmış olması, sürücünün sorumluluktan kurtulduğu anlamına gelmez.